Informes Crediticios

por Nick Gromicko, CMI®

Si usted solicita un préstamo para comprar una casa, el prestamista va a decidir si usted tiene buena o pobre solvencia basado en el informe crediticio. Si el informe dice que usted tiene muchas deudas, no paga sus cuentas a tiempo, el prestamista puede ajustar la tasa de interés en consecuencia- o denegarle totalmente  el préstamo. Entonces, un buen informe crediticio puede ser tan útil para el proceso de adquisición de una vivienda como una inspección de InterNACHI , entonces es mejor entender cómo funcionan estos informes crediticios.

• ¿De dónde provienen los informes crediticios? 
  
  Una compañía que reúne y vende información crediticia se la conoce como una oficina de crédito. Existen más de 1,000 oficinas de crédito locales y regionales a nivel nacional que recopilan información sobre sus hábitos crediticios directamente de sus acreedores. Estas oficinas más pequeñas transfieren sus datos a las  tres grandes oficinas de crédito nacionales:  Equifax, Experian y TransUnion.
• ¿Quién puede querer ver su informe crediticio? 
  
  Quienes están interesados en su informe crediticio son:
• Las agencias gubernamentales  que evalúan su situación financiera en beneficio del gobierno; 
• Los aseguradores, a la hora de considerarlo para una póliza de seguro;
• Cualquiera que tenga una necesidad comercial legítima de esa información, como el caso de un potencial propietario;
• Acreedores que consideran conceder o han concedido su crédito; y
• Empleadores que están considerando el emplearlos, promocionarlos o reasignarlos (aunque  algunos estados, como Colorado, han elaborado legislación que prohíbe esta práctica).

Se pueden presentar órdenes judiciales o citaciones para poder acceder al informe crediticio. Cualquier tercera parte puede recibir su informe crediticio si usted lo requiere por escrito.

• ¿Qué tipo de información contiene un informe  crediticio? 
  
  
• Información identificatoria de personas, incluyendo su nombre completo, cualquier alias conocido, domicilio actual y anterior, número de Seguridad Social, fecha de nacimiento, número telefónico, actuales y anteriores empleadores y, si es preciso, similar información de su esposa;
• Historia crediticia, incluyendo su historial de pagos con los bancos, servicios, negocios, compañías financieras, compañías hipotecarias y todo aquel que le haya concedido un crédito. Se incluye específicamente información acerca del momento en que abrió cada cuenta, el tipo de cuenta, monto del crédito concedido, sus pagos mensuales, prácticas de pago y los pagos adeudados;
• Registros públicos, que pueden indicar su solvencia crediticia, como gravámenes fiscales, quiebras y fallos judiciales;
• Pedidos de informes crediticios , que son una lista de todos los acreedores que han pedido una  copia de su informe crediticio; y
• Declaraciones de conflictos, que es cualquier declaración hecha sobre cuestionada información en el informe.

Nótese que los informes crediticios no incluyen balances contables del banco, raza, religión, estado o historia de salud, expedientes de conducción, ingreso, o registros criminales.

• ¿Qué puede indicar en el informe que lo haga aparecer como de baja solvencia crediticia?
  
  
• Deudas en líneas de crédito. Esto es malo porque indica que usted puede tener problemas financieros;
• Alta relación deuda-ingresos. Si la deuda de su tarjeta de crédito es mayor que el 20% de sus ingresos, su posible prestamista puede asustarse;
• Pagos adeudados. Por obvias razones, su historial de pagos es de una mayor consideración a la hora de buscar un préstamo ; y
• Bancarrota. A diferencia de otra información crediticia, que data de los últimos siete años, las bancarrotas permanecen en sus informes durante 10 años.

• ¿El informe podría contener información imprecisa? 
  
  Errores tipográficos, información desactualizada, y hasta identidad equivocada pueden surgir en sus informes crediticios tan fácilmente como una dirección mal escrita en su correo. Los errores en los informes crediticios pueden ser muy serios, ya que pueden comprometer injustamente sus posibilidades de conseguir un préstamo para una casa u otro gasto importante. Si cree haber encontrado un error, debería contactar a la agencia crediticia inmediatamente, quienes dispondrán de hasta 45 días para enmendar el error. 
  
• ¿Cómo obtener una copia de su informe crediticio? 
  
  Legalmente, usted tiene derecho a recibir un informe crediticio gratis cada 12 meses de cada una de las tres compañías nacionales de informes crediticios de los consumidores. Ellos necesitarán alguna información básica a fin de verificar su identidad. Cuídese de compañías inescrupulosas –muchas de ellas operadas por las mismas grandes oficinas de crédito- que cargan gastos de servicios. Por los informes crediticios. 
  
• ¿Cuál es la diferencia entre la calificación crediticia y el informe crediticio? 
  
  La fórmula de la calificación crediticia fue desarrollada por Fair, Isaac y Compañía (FICO) para representar fácilmente toda la información en su informe crediticio en un solo número. Esta calificación, que no se incluye en el informe crediticio, permite a los prestamistas predecir la posibilidad de que usted reintegre el préstamo y efectúe pagos en tiempo. La calificación de crédito FICO va desde 300 a 850, y se calcula según la siguiente fórmula:
  
  
• Historial de pagos = 35%;
• Proporción de deuda = 30%;
• Extensión de la historia crediticia = 15%;
• Tipos de créditos = 10%; y
• Cantidad de créditos pedidos = 10%.

Consejos para Mejorar su Informe Crediticio

• Cierre las cuentas que no use, ya que pueden indicarle al posible prestamista que lo puede poner a usted mismo en riesgo financiero  con tanto crédito fácilmente disponible. No solo destruya la tarjeta; llame o escriba a la compañía de la tarjeta para cancelar su cuenta.
• No cierre la tarjeta más antigua, ya que tiene la historia crediticia más larga.
• Consiga una copia de su informe crediticio antes de pedir un préstamo para evitar sorpresas no gratas.
• Siempre pague al menos el mínimo mensual, o será perseguido por banderas rojas durante siete años.
• Reduzca su relación de deuda-ingresos y conseguirá mejores tasas para los préstamos que busca
•  Puede trasladar alguna deuda de una tarjeta al límite a otras tarjetas, si posee.

Resumiendo, los informes crediticios contienen información que pueden darle o quitarle chances de ser aprobados en un préstamo para vivienda.

¿Compra un Préstamo Comercial? Evite estos Errores